Hasta hace poco, quien acudía a una oficina bancaria a solicitar préstamos sin nómina ni aval o sin alguno de ambos requisitos, recibía automáticamente la misma respuesta: No. Pero el sector de los créditos ha cambiado mucho en los últimos años, sobre todo desde la aparición de plataformas como Credy.es, donde es posible conseguir un microcrédito online sin necesidad de cumplir con requisitos tan exigentes. En estas líneas te explicamos por qué los bancos rechazan estas solicitudes y por qué Credy sí las admite.
Nómina y aval, imprescindibles para los bancos
Dada la cuantía elevada de los créditos personales que manejan los bancos, muy superiores a 10.000€ en muchos casos, todas las entidades tratan de asegurarse de que el solicitante tiene capacidad económica suficiente para cumplir con sus obligaciones de devolución, tanto en lo que se respecta a los ingresos como a la estabilidad de esos ingresos. Por eso, para los bancos son tan importantes las nóminas fijas: dan seguridad en ambos aspectos.
No obstante, algunas entidades abren algún resquicio de esperanza si el solicitante puede aportar algún aval, ya sea este de tipo bancario o de tipo personal. Si es así, conviene siempre analizar las condiciones del aval, puesto que en el primer caso puede tratarse de una operación muy costosa y en el segundo, puede comportar unos compromisos para el avalista ciertamente arriesgados. Lo que sí es seguro es que sin ambos, las posibilidades de obtener un crédito en un banco son inexistentes.
Además, incluso si el solicitante cuenta con nómina y aval, hay otros requisitos que debe cumplir. El principal de ellos es no formar parte de las listas de morosos. La más famosa es ASNEF, pero en ese grupo de directorios también está RAI, FIJ o incluso Cirbe, un fichero a nivel bancario y gestionado por el Banco de España que alerta de los casos de clientes ‘sospechosos’ que aún no aún consumado ningún impago.
Credy sí concede préstamos sin nómina ni aval, ¿por qué?
A diferencia de los bancos, las plataformas de crédito online han flexibilizado los requisitos de acceso a la financiación. El mejor ejemplo es Credy, que concede préstamos sin nómina ni aval de hasta 750€, lo que supone una segunda oportunidad para muchas personas que han encontrado el ‘No’ por respuesta en las oficinas bancarias o que directamente no se han molestado en intentarlo.
El motivo de que Credy sí conceda préstamos sin nómina ni aval es la cuantía de estos: el máximo es de 750€ pero el mínimo es realmente bajo: 50€. Cantidades así son tan asumibles que no hace falta tener unos ingresos demasiado altos para poder cumplir con el plazo de devolución, que va desde un solo día hasta 30 días.
Otra idea central es la ausencia de mensualidades: la devolución del crédito se realiza de una sola vez, por lo que no hace falta acreditar que se tiene una nómina alta durante un periodo indefinido. Una vez que se paga el importe del crédito más los gastos, el usuario ya no tiene más obligaciones con Credy. Esto, por otro lado, reduce los gastos de préstamo, puesto que cuantas más mensualidades se pacten para la devolución, más comisiones totales se pagan en total, puesto que cada una de ellas tiene sus respectivos intereses. Eso mismo es lo que ocurre con los bancos.
Y estas facilidades de crédito para quienes no tienen nómina ni aval también es extensible a los que formen parte de la lista ASNEF y los otros ficheros de morosos mencionados.
Requisitos para obtener un crédito online
Como es lógico, aunque los requisitos son más flexibles que en los bancos, quien solicita un préstamo en nuestra plataforma debe reunir varias condiciones mínimas básicas. La primera es que debe ser mayor de edad, no porque lo exija Credy, sino porque así lo estipula la legislación española y europea.
El otro requisito básico es disponer de una cuenta bancaria, que será donde el usuario reciba la cantidad de dinero solicitada. No se trabaja con otros métodos de pago como cheques o pagarés porque ralentiza y dificulta el proceso, y uno de los puntos fuertes de los préstamos online es precisamente su sencillez de tramitación y de recepción.
Por último, el otro requisito para beneficiarse de los préstamos sin nómina ni aval es contar con algún tipo de ingreso económico, que puede no ser una nómina, como hemos visto. Las opciones que se aceptan como ingresos económicos válidos son muy amplias y, lógicamente, han de ser legales. En este caso se acepta cualquier tipo de pensión (las de jubilación o las de incapacidad son la más comunes), así como las prestaciones por desempleo. En ambos casos, la fiabilidad del pagador (el Estado) es una garantía de cobro. Más allá de estos casos, se pueden estudiar otros muchos casos, como becas, herencias o cualquier otro tipo de ingreso demostrable.
